三门不押车贷款：以金融创新催化农村信用市场

　三门不押车贷款中国农村改革的症结是在广大农村解决精神匮乏比解决物质匮乏难，解决千百年来形成的落后观念和习俗比解决贫困难，解决千百年来形成的自耕农生产生活方式比脱贫难。三门不押车贷款扶贫要先扶智，脱贫要先提能，这其中发展农村金融是关键。

　　金融和教育相结合三门不押车贷款

　　三门不押车贷款单纯靠政府救济来扶贫，容易导致农民形成依赖心理，救济常常投入大而收效甚微。因此，必须让农民真正学会一两门技术，掌握发家致富的本领，才能够真正促进农民增收、农村发展。农村金融信贷通过给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款的过程，能够提高其自我生存和发展的能力。

　　比如，三门不押车贷款中华职教社在海南省、贵州毕节地区等地方推广的“三社帮一村”金融培智扶贫模式，即指职教社(或当地的各类培训学校)培育农民生产生活技能，信用社(或各类草根金融、小额贷款、普惠金融机构)给农民提供资金支持，合作社(或各类生产联合体、企业)给农民提供发展现代产业的机会。发挥“三社”的各自优势，形成“教农民技术、给农民贷款、帮农民经营、促农民转业、保农民增收”的发展转型新模式，助力脱贫致富、转业转型。

　　三门不押车贷款教育是阻止贫困现象代际传递的“灵丹妙药”，实施教育基础设施建设、乡村教师培训和奖励基金帮扶、贫困学生资助是一套行之有效的教育扶贫模式。通过加大对乡村教师的帮扶力度，鼓励和引导广大教师长期扎根乡村学校、服务乡村教育;在乡镇中学设立奖学金和助学金，激励贫困学生爱学习、求奋进，以知识改变命运。

　　培育农村信用市场三门不押车贷款

　　培育农村信用市场，关键在于构建和塑造农民贷款户、信贷员、金融机构和地方政府官员的平等信用主体地位。

　　一是做好农户小额信用贷款工作。首先要建立诚信保证金制度，三门不押车贷款贷款客户签订贷款协议时设定一定额度的诚信保证，贷款客户每月需要交利息和诚信保证金。如果该客户每月按时还息，贷款结清时将诚信保证金退还客户，如客户未按时还息，则当月诚信保证金将变成利息不予以退还。创新贴息制度倒逼农民守信，由农村金融机构为农民向政府有关部门申请贴息，如果农民按时还款，则给予较大比率的贴息，如果农民不按时还款或者拖欠，则不予以贴息。其次是要确保所有有贷款余额的贷款录入到人民银行征信系统，确保贷款业务农户信用评定的真实性，降低贷款风险，提高效率和效益，合力推进农户小额信用贷款健康持续发展。同时，对贷款对象做到“三个不贷”“两个谨慎”“两个积极支持”，对不同贷款对象和贷款项目予以区别对待。“三个不贷”是指有不良记录者不贷，有好逸恶劳、黄赌毒恶习者不贷，没有劳动能力、没有明确产业项目的不贷;“两个谨慎贷”是指集中的统一项目谨慎贷，不谈贷款条件，接受培训不积极者谨慎贷;“两个积极支持”是对有存贷往来、信用记录良好的积极支持，有一定文化基础，有技术、有项目的农村有志青年积极支持。

　　二是培育一支素质高、作风硬、服务好的信贷员队伍，三门不押车贷款激发农村金融信贷员积极性。此举是提高农村金融信贷的普惠率，切实防范农村金融信贷道德风险的主要保障。例如海南省信用社面向全国公开招聘了500名大专以上学历的大学毕业生，担任专业专职专管专责的农村金融信贷技术员，专业培训后分派到全省204个乡镇，骑着自行车挨家挨户向农民发放贷款，专门开展农村金融信贷服务，使农民贷款不出镇、还款不出村。对信贷员实行“包放、包管、包收、包赔、包效益”的五包责任制，并与农村金融信贷员的薪酬直接挂钩，激励农村金融信贷员真正把农户贷款业务做细做好做大做强。

　　三是建构农村金融机构的信用体系。构建农村金融信用体系的关键在于建立“鱼咬尾”风险监控机制，对内防范内部员工的道德风险，对外谨防机构失信风险。每笔贷款由一名农村金融信贷员发放，由另外两名农村金融信贷员对这笔贷款进行审核和复核，通过农村金融信贷员循环监控，即控制风险又加大工作效率。按照正向激励为主、负向约束为辅，“谁清收、谁获益、谁受奖”的原则进行奖励。金融机构要加强“四个监督“和“三个不干预”。“四个监督”是对信贷员工作情况进行监督;对贷款发放情况进行监督;对承贷对象进行监督;对贷款管理进行监督。“三个不干预”是指不干预农村金融信贷员的业务流程;不干预小额信的具体业务;不干预农村金融信贷的产品。

　　四是发挥地方政府官员的少数关键作用。三门不押车贷款官员自身守信不仅影响着政府的公信力，也对农村信用机构及其人员、广大农民群众产生示范效应。

　　金融与产业融合

　　走“金融+产业”道路，集中力量开发区域优势资源、发展壮大优势产业，加快群众脱贫致富、融入新的产业体系的步伐。本着“大家的事大家商量着办”的原则，通过农村基层金融机构向专业合作社或龙头企业提供周转用无息借款，支持他们在农村开展产业项目，激励农户勤劳致富，并参照基本利率进行分红。

　　在资金投入方面，建立财政专项资金投入、整合涉农资金投入、整合行业扶贫资金投入、帮扶单位筹集资金投入、金融扶贫信贷投入、社会公开募捐等多途径投入机制，共同建立产业投资基金，带动农民增收转型。例如株洲市建立的产业扶贫投资基金以市国投集团、城发集团、金融服务集团作为发起人，设立起30亿元的产业扶贫投资基金，专项用于解决农业龙头企业、农民专业合作社“融资难、融资贵”的发展瓶颈。运用市场化、社会化、专业化运作方式支持农业企业发展，带动贫困户脱贫，走出了一条社会化产业脱贫致富的新路子。

　　在利益分配环节，要有针对性地设计合作社组织架构和运行规则，完善利益分配机制，最大限度照顾贫困户的利益。既确保参与农民(尤其是贫困户)的利益，又有效调动各方的积极性，还能增加一定的村集体收入。